目前，商业银行在发展互联网金融平台进程中同质化严重，创新不足、定位不清晰，客户群体的黏性不足，平台缺乏产品进入、交易、销售等信息的整合能力，缺乏共建、共有、共享的全方位金融生态化服务能力。

构建共享共有的开放性互联网金融平台

“商业银行+互联网”的平台化，是以用户体验和市场需求为导向，以自身平台建设为依托，以移动技术、云技术、大数据技术等互联网技术为驱动，真正打造一个完整的用户需求平台。在这个平台上，不同行业之间深度融合，金融业、互联网业、电子商务等行业之间的界限日益模糊。该平台拥有丰富的信息数据积累、可观的活跃用户市场、带有用户标签的深度需求产品，这些都是能给商业银行实实在在带来价值增值的核心竞争力。商业银行一方面利用互联网金融平台开拓了用户需求边界和市场，另一方面通过统一化的平台提高工作效率、节约用户时间、提高用户体验。

综合化的互联网金融平台对商业银行最直接的价值体现在于，商业银行一方面开拓了市场，获得用户及数据，另一方面深化了市场，提高了客户粘性，平台上有价值的交易数据可以被商业银行二次开发分析，从而设计出新的产品。商业银行通过扩大及深化用户市场，可以获得更多的资金沉淀以及中间业务收入。此外，平台化有利于形成稳定的新客户群开发渠道，可以获取差异化的基础客户群体。借助全方位服务平台化模式，商业银行能够有效实现客户共享及金融产品全覆盖，快速整合平台海量客户需求，实现与平台合作金融机构金融产品的有效匹配，从而有效避免商业银行线上线下的同质化竞争。

在发展互联网金融业务上，商业银行正努力实现在一个平台上满足客户的多样化需求。

商业银行互联网金融平台化分为两个阶段，第一阶段为平台构建阶段，互联网金融平台涉及的产品或业务重心局限在某个方面，无法满足用户多样化需求；第二阶段为共享共有的全方位服务平台构建阶段，借助移动技术、金融云及大数据分析等技术，在风险可控的前提下构建能给终端用户提供一揽子金融超市的解决方案，真正提供一站式财富管理业务的新体验。

构建共享共有的开放性互联网金融平台，商业银行首先要联合互联网技术公司等机构，在支付结算上借助第三方支付机构的互联网技术及渠道优势，建立互联网存贷汇网络；其次要与互联网商城类公司建立C2C、B2C的业务合作，满足用户多样化需求；第三在财富管理方面，与货币基金、信托公司、证券公司等财富管理机构开展合作，将平台延伸至互联网财富管理领域，丰富平台的金融属性。并且要与水电煤等公共事业机构及铁路、飞机等公共交通服务商在延伸场景需求上寻求合作。通过将商业银行传统的融资信贷业务与互联网的深度融合，形成一个完整的、开放性的互联网金融平台。

生态化互联网金融未来发展空间广阔

在管理模式和机制上，与相对成熟的互联网金融公司相比，商业银行互联网金融存在一定的效率问题。在从业人员激励上，纯互联网公司有股权激励等多种报酬激励形式，更能够调动企业互联网金融从业人员的主观能动性，在薪酬体制上更加市场化。而商业银行从事互联网金融业务的人员，仍处于传统商业银行管理报酬体制下；在融资成本上，商业银行发展互联网金融的费用往往来自商业银行的预算，这些资源往往是有限的，且更加偏重于短期利益。纯互联网金融公司除了进行常规性融资外，还能直接进行战略性股权融资，融资最初的驱动力是做大市场规模，相对没有短期内的收益转化压力；在机构管理上，商业银行传统上采取“总——分——支”的分级管理体系，同级横向部门、不同级别纵向部门之间存在公文流转机制，虽然在防范风险方面具有显著作用，但在确保执行力和提高决策效率方面，与公司化的互联网金融机构不可同日而语。因此，如何将顶层设计、业务流程再造、组织机构调整等与便捷、快速、高效的互联网金融新业态融合，实现“商业银行+互联网”公司化，将是商业银行未来发展的方向之一。

互联网金融生态化，商业银行未来发展空间广阔。在互联网金融生态方面，商业银行尚处于初步阶段，互联网金融生态化多局限于某一类需求，涉及的场景多集中在电子商务、娱乐、公共事业缴费支付等方面，缺乏对多元化场景的整合，也很少采用大数据、云计算等技术来辨别用户需求种类。而互联网金融公司在生态化场景方面多走在前面，如“京东白条”从电子商务场景中发掘分期支付需求，切入P2P市场；“京东金融”推出“妈妈理财”，在一种亲子场景下，对接一款货币基金；“滴滴打车”则在交通出行的场景下，对接用户支付消费需求。打造生态化的互联网金融，可以给商业银行带来流量客户，通过营造不同生活场景以及设计具有针对性的金融产品，商业银行可以扩大客户群体、占领客户的需求流量。不同应用场景就是不同的客户流量入口，客户在不同场景中随时随地处于“连接”或“在线”状态，商业银行就能追踪到用户的偏好、行为以及路径，通过大数据处理以及云计算分析后，细分客户群体及需求，提供定制化的产品，满足客户的需求，实现金融服务的全覆盖。客户在生态化的金融环境中，对不同场景的金融属性产生依赖，从而增强商业银行用户粘性。商业银行可以基于互联网游戏的场景，通过与互联网游戏平台合作，创立游戏货币基金功能，用户在游戏平台内投入的资金，可以获得比市场上平均水平高的收益率，该基金利息同时拥有支付游戏币的功能。在车联网、物联网、养老健康、医疗健康、教育、生活支付、交通支付等各种场景中融入互联网金融概念，将各场景的流量用户转化为商业银行的客户。

不同于以往互联网金融面对单独的生活场景，在生态化的互联网金融业态中，整个生活场景是融会贯通的、跨界的，如何将此类场景串联并形成生态化的场景，是未来商业场景发展互联网金融的重点所在。比如，在征信场景中，客户需要一笔融资，如何个性化定义风险及满足这些融资需求？在生态化场景下，用户的衣食住行都“在线”，基于大数据处理，商业银行可以分析和辨认出特定客户，从而满足其融资需求。

“互联网+”时代，商业银行只有大胆尝试，不断创新，主动迎接挑战，把握移动互联网时代的金融社交化趋势，洞察客户需求，才能在未来互联网金融中占据一席之地。